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一年期的重疾险这么便宜,适合购买吗?

2019-11-16 分享到:
“你看这个重疾险这么便宜,能不能买啊?”这几天有朋友拿着一款产品问我。

我打开链接一看,是支付宝上面的一款重疾险:好医保重疾保障。由中国人保承保,备案名称为:健康金福重大疾病保险(2018款)。

测算了一下价格,50万的保额首年也不到500块钱,一般的消费型重疾险一年也要3000左右。这可真是让我跌破眼镜。

细看保障责任,才知道这是一款1年期的重疾险。

今天以这款重疾险为例,给大家讲一讲1年期重疾险是否适合购买。

一年期的重疾险这么便宜,适合购买吗?

内容简介

一、产品形态

二、一年期重疾险的特点

三、适合哪类人群购买

一、产品形态

先来看看这款产品的投保规则:

投保年龄:30天-60岁。

承保职业:不承包高危职业。

保障期限:1年。

等待期:90天。

犹豫期:15天。

而健康金福的保障责任:

100中重疾*1次*100%保额。

50种轻疾*1次*20%保额。

且该产品重疾+轻疾有50万保额。

产品的保障内容简洁明了,一次重疾+一次轻症(可选),条款里面也没什么坑。

二、产品特点

1、保障期限短

保障期限为1年,等待期90天。1年后需要重新续保,续保不计算等待期。

2、续保不保证

▼费率不保证:

续保的保费并不一定按照费率表续缴。保险公司会根据实际情况进行调整,也就意味着保费可能变的更高。

▼产品存在停售风险

所有保险产品都有随时停售的可能性。由于医疗技术、监管政策、保险公司经营情况等诸多因素,保险公司会调整商品策略,停售也是其中一种方式。

短期险类产品停售下架了之后,我们就无法购买了,也就失去了保障。当然也可以选择其他产品,但是面临着重新核保身体健康的问题。反观长期险产品,即使产品下架,由于保障期限为长期,我们的保障不会受到任何影响。

3、不含豁免责任

关于豁免责任,像重疾险如果发生了部分保险事故(如轻症),可以免交后续的保费,保单继续有效,以后发生了重疾依然可以得到理赔。

但是这类短期险产品是没有豁免责任的,即便先行发生了轻症,后续的保费还得继续交。

4、价格便宜

先来科普一下有关保费厘定的相关知识。保费厘定有两种方式:自然保费和均衡保费。

▼自然保费:

随着人年龄的增长,死亡率和罹患疾病的几率也会不断增高。保险公司根据被保人当年发生保险事故的几率而测算的保费称之为自然保费,保费处于不断上升的状态中。一般可见于短期的寿险和健康险。

但是人们往往在年轻时候赚钱多,这个时候死亡率和发生疾病的概率较低,保费也便宜;到了晚年的时候,身体健康大不如前,收入也降低了,却要承担过高的保费,对于投保人实在不利,于是出现了第二种厘定方式。

▼均衡保费:

将人的不同年龄的自然保险费结合利息 、通货膨胀等因素,均匀地分配在各个缴费年度,我们每年交的钱都一样多。这种厘定方式避免了被保险人到了晚年因保险费的上升而无力续保的不足,适合长期的寿险和健康险。

健康金福这款产品即采用自然保费的方式,将其与采用均衡保费的康惠保旗舰版作对比。30岁男性,50万保额,保70岁。

从对比可以看出:

①、首年健康金福保费仅755元,康惠保旗舰版需3315元,差距非常明显;

②、在46岁的时候,健康金福的当年保费为3505,已经超过康惠保的3315了;

③、在56岁的时候,健康金福累计保费已经超过了康惠保旗舰版;

④、保障期满,健康金福累计保费319680,康惠保累计保费99450,前者是后者的3倍有余。

结论

短期险产品的价格优势只体现在年轻时候,而到了后期价格上涨非常快。如果用这类短期险产品来作为长期的保障,累计保费远远超出长期重疾险。

因此,短期保险仅可作为过渡产品。

三、适应人群

1、年轻人

在年轻时候,健康福的价格优势非常明显,适合初入社会、手头不太富足的青年人群购买,作为过渡产品;

一年期的重疾险这么便宜,适合购买吗?

2、已有重疾保障的人群

如果已经买过重疾险,感觉保额不够充足,可以选此类产品作为重疾保额的补充,前提是当年保费低于长期重疾险。

所有的保险产品都有其适合的人群,还是一句话:保险,合适的,才是最好的!

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